Le « Cheque Especial » est le nom donné dans le système financier brésilien c’est un crédit automatique que la banque autorise le client s’il a besoin d’effectuer des paiements ou des transferts sur son compte quand il n’y a pas de solde disponible. On peut traduire le « Cheque Especial » par le Découvert Bancaire qui donne droit à une ligne de crédit provisoire, le temps que le compte soit réapprovisionné. Il y aurait aussi le mot « facilité de caisse » qui est employé en France.

Le « Cheque Especial » est un type de crédit qui permet donc à toute personne d’obtenir  de l’argent rapide (facile) pour couvrir les dettes sous réserve, bien sûr d’acceptation bancaire.

le banquier adore quand quelqu’un tombe dans le coup du « Cheque Especial » car le taux d’intérêt pratiqué est exorbitant. Il est tellement exorbitant que le banquier te parle de taux d’intérêt au mois, car ça fait moins mal que le taux d’intérêt à l’année. La banque Sant ander détient le taux le plus élevé et c’est aussi une banque qui serait prête à m’envoyer 2 cartes de crédits gratuitement juste par amour inconditionnel de ma pomme. Evidement, si j’oublie de payer, avec un taux d’intérêt à 236% à l’année, c’est du jackpot pour la banque.

Bien sûr le pauvre gars qui se faire étriper par le « Cheque Especial », n’a pas d’autre choix que d’en passer par là. Moi-même, j’ai fait une petite expérience en retirant de l’argent à un distributeur avec ma carte de crédit, sur 1000 reals j’ai payé 150 real d’intérêt sur 20 jours ! L’autre solution serait bien sûr d’emprunter de l’argent chez les agiotas (usuriers ou loan shark) qui vont te prêter de l’argent, mais sans vraiment de contrat, parfois l’usurier peut faire des taux moins élevés que la banque, mais attention c’est illégal.

A titre d’information voilà les taux appliqués (source banco central : Taxas de juros por instituição financeira)

Les brésiliens tombent souvent dans la tourmente du « cheque especial », car évidemment, avec tous les crédits qui lui sont accordés, il est trop tenter d’acheter tout à crédit (10 fois sans frais). Mais si tu fais 10 achats en 10 fois sans frais, il faut toujours rembourser à un moment, alors tu étale tes paiements sur ta carte de crédit (crédit type revolving) et ce que tu ne peux pas payer après le crédit, ça passe en « cheque especial ».

Bref tu l’as compris, t’a pas intérêt d’être à découvert sur ton compte, car tu va raquer.  Et pour moi, il s’agit d’un vol manifeste et officiel!

Pour finir ce petit mot, voilà maintenant une petite information : 40% des brésiliens ont utilisé le « cheque especial » dans l’année glissante (source) et en fait, les brésiliens ont intégré dans leur budget « le cheque especial » comme si c’était normal.

Ma fille avait un petit devoir à l’école pour le cours d’éducation financière (niveau 4 ième). J’avoue qu’elle m’a impressionné par son savoir, intégralement appris à partir des sources sur internet. Nous avons donc travaillé ensemble pour simuler un petit investissement  de 100 000 reals. Nous avons décidé de voir si l’achat d’un appartement à but locatif était un business intéressant.

Nous avons trouvé un appartement de 37 mètres carrés à Itajai qui coûte 134 mille real (hyper cher).  Comme nous n’avions que 100 000 real à investir, j’ai donc fait une simulation d’emprunt à la banque pour 50 000 reals sur 25 ans. (300 mois). (Attention il s’agit juste d’un exercice). C’est là que je suis tombé sur le cul !  Je suis donc allé  à  mon voleur, ma banque locale (via internet) et j’ai fait ma petite simulation.

• Le taux d’emprunt final est de 13,18% par an pour un emprunt sur 25 ans:!!!!!!!!!
• Je dois rembourser par mois 651 reals par mois ! pendant 25 ans. soit 195 327 real ! Quatre fois plus !
• Pour emprunter 50 000 real, je paye 195. 327 reals ! 

Mais c’est quoi se délire total?  En fait avec un taux de 13,18% par an, c’est normal qu’on arrive à de telles sommes à rembourser, c’est mathématique. Ce qui est énorme c’est le taux de l’emprunt!  Heureusement que ce n’est qu’un simple exercice, mais je pensais me prendre un taux plutôt autour de 8%, ce qui est déjà énorme par rapport aux taux français ou allemands.

• Encore une fois avec de tesl taux, ça paralyse toute personne censée pour faire un emprunt. 
• Encore une fois le Brésil continue à marcher bizarrement.
• On imagine les bénéfices des banques!
• Personne ne râle, car il y a 20 ans, le taux était à 50% par mois !
• Mais comment font les Brésiliens ?
• Certes la caisse d’épargne tourne à 6% par an! Là c’est mieux qu’en Europe. C’est la seul compensation (à moins que le real se prennent encore 20% de dévaluation!

Pour finir avec les chiffres, voilà ce que la banque m’a proposée pour 10 ans , 15 ans, 20 ans et 25 ans. Il est clair que plus on rembourse vite moins c’est douloureux, mais bon! (enfin ça dépends du point de vue).

Si le Brésil est la lanterne rouge de la BRIC, il suffit à la banque Centrale du Brésil de diviser par deux les taux d’emprunt et les brésiliens vont se mettre à acheter comme des malades.

Et dire que les français se plaignent !

Le Brésil, si n’aime pas on le quitte. Alors il faut avaler les taux d’intérêt les plus haut du monde.

Il est temps que je fasse un point sur le niveau de vie au Brésil et surtout balayer d’un coup de billet de blogue, cette idée que la vie est moins chère dans les pays émergeants  Non, la vie est plus chère! Enfin, vous pouvez toujours survivre au Brésil avec 300 € par mois, mais vous allez frôler le clochardisme.  Si on décide de partir au Brésil, c’est pour avoir une vie meilleure, sinon, il vaut mieux rester en France où tout me semble gratuit, surtout depuis que je vis au Brésil. A titre d’exemple ultra concret, je vais donc faire un peu le compte du budget 2013 qu’il me faudra pour vivre au Brésil.

Famille avec deux enfants de 10 et 12 ans, vivant bien mieux qu’en France et jouissant d’un très bon confort de vie.  Je me considère dans la classe A2 des brésiliens. Oui, ici on est hiérarchisé en type de classe. La classe A est la classe des privilégies et la classe F est la classe des exclus!   Voilà un peu comment les classes se répartissent au Brésil (source :  pt.wikipedia.org/wiki/Classe_social)

1. Classe A1: plus de R$ 14.400
2. Classe A2:plus que R$ 8.100
3. Classe B1:plus que R$ 4.600
4. Classe B2:plus que R$ 2.300
5. Classe C1:plus que R$ 1.400
6. Classe C2:plus que R$ 950
7. Classe D:plus que R$ 600
8. Classe E:plus  que R$ 400
9. Classe F:plus que R$ 200

Mon budget mensuel est presque de 14 000 reals par mois, soit environ 5500 € par mois

Il est vrai que le montant est élevé,  mais comme j’ai déjà dit, il ne s’agit pas de survivre, mais de vivre bien, les lecteurs en feront leur déduction pour établir leur propre budget.

Mais plutôt que de donner le chiffre brut, qui ne veut rien dire, voilà un peu comment se décomposent les dépenses.

Education 1200 reals

Mes enfants sont dans une école brésilienne, je n’ai pas le choix j’habite en province, le coup est d’environ 1200 reals pour deux enfants. C’est relativement abordable et l’école est de bonne  qualité.

Santé 1600 reals

C’est tout compris, avec les dentistes, les lunettes et les médicaments et l’assurance privée. (à mon avis ce poste est un peu sous-estimé)

Charges appartement 800 reals

Dans les charges, je compte aussi les travaux à faire qui sont nombreux.  L’appartement est plutôt spacieux ‘180 m2 et plutôt top standing. Le gardiennage 24 heures sur 24 pèse beaucoup dans les charges.

Alimentation 1000 reals

c’est encore un poste qui ne coûte pas trop cher au Brésil, à partir du moment où on n’achète pas de produits importés, sinon la facture va exploser.

Restaurants populaires 640 reals

Nous mangeons souvent dans des restaurants où la nourriture est vendue au kilo. ça tourne à 40 reals  par repas (10 reals par personne), on y va en moyenne 4 fois par semaine.

Voiture n°1 – 1700 reals

Sachez qu’une voiture au Brésil, ça coûte très cher, ma première voiture est un fiat freemont que j’ai acheté 100 000 reals, soit 40 000 euros, je compte : 2000 reals de vignette (annuel), assurance (2000 reals), maintenance (1500 reals) et l’amortissement de la voiture 10 000 real) quand on fait la somme est qu’on la divise par 12 mois, ça tourne à 1700 reals par mois.

Voiture n°2 – 850 reals

Il s’agit d’une KIA Picanto boite automatique, que nous allons l’acheter l’année prochaine en début d’année. j’estime que le coût est moitié moins élevé que le première voiture. La voiture coûte 46000 reals à l’achat. soit 18400 euros. Et oui ça fait très très mal, pour une voiture aussi ridicule.

Essence péage + parking:  400 reals

On ne roule pas beaucoup, ça tourne en 400 reals par mois. Avec un prix de l’essence à 2,8 reals, c’est un peu plus que 1 euros le litre. Cela dit la voiture consomme 14 litres au cents !

Informatique + electro-ménager 250 reals

J’ai calculé un prix approximatif de 3000 Real, à raison d’un ordinateur par an et les bricoles. A mon avis c’est un peu plus, car je n’ai pas calculé l’amortissement de l’électroménager.

Electricité 280 reals

L’électricité est deux fois plus chère qu’en France et nous avons opté pour le tout électrique (ballon d’eau chaude et four électrique)

Télécom 250 reals

Internet, téléphone et mobile. Nos téléphones sont en prépayés et on contrôle sec! Je dois avoir 15 Mbit/s de bande passante sur internet, ce qui est plus que raisonnable.

Femme de ménage 600 reals

Elle vient 1 jour et demi par semaine, c’est ce qu’on appelle un diariste. à 90 reals la journée et elle va passer à 100 reals l’anné prochaine.

Loisirs 500 reals

Entre les cadeaux, les fêtes, les barbecue, je pense qu’on est pas loinsde 500 reals, d’ailleurs quand on fête un anniversaire, ça tourne plutôt à 1500 reals.

Habillement 300 reals

Ce n’est pas ce qui coûte le plus cher au Brésil, car il fait chaud!

Billets de voyage en France 1250 reals

il faut compte 15 000 reals pour 4 billets. Si on va en France une fois par ans, ça donne un budget de 1250 reals par mois.

Coût du voyage en France 1250 reals

ON ne reste pas cloitré dans la famille. Hotel, Restaurant et location de voiture, ça douille.

Vacances d’hiver 167 reals

J’aimerais aller skier au Chili, mais ce n’est pas à l’ordre du jour, on préfère voyager local, car il y a tellement de choses à voire dans la région. Donc un budget de 2000 reals est honnête.

Impôts 800 reals

C’est une estimation que je fais, après avoir déduit les frais scolaires et les frais médicaux. Je ne compte pas les impôts en France, qui sont équivalents.

Quelques considérations

A mon avis, sur Rio ou sur Sao Paulo, le budget à prévoir est plus élevé, surtout si on veut mettre les enfants dans une école étrangère (lycée français). La ville où j’habite est réputée assez chère. Balneario Camboriu dans l’état de Santa Catarina.

Je n’ai pas de loyer d’appartement, je suis propriétaire, il faudrait rajouter 3000 à 4000 reals par mois dans le budget, si on n’est pas propriétaire.

Il y a plein de poste de dépenses que je peux réduire, je le ferais si ça commence à faire lourd. Je peux supprimer les voyages, une voiture, ça pourrait baisser à 8000 reals.

Si vos enfants vont à la faculté, il faudra gonfler un peu plus le budget.

Ce billet n’est pas à destination des célibataires aventuriers.

Conclusion

Il ne s’agit que d’une base de calcul. Sachez que je suis obsédé par la grosse tuile qui peut arriver à tout moment, surtout côté santé, même si mon assurance santé est plutôt bonne. J’ai donc une bonne réserve de cash, pour les coup dures.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Je viens d’écouter le podcast économique de Marc Fiorentino qui parle aujourd’hui du Brésil. C’est tout à fait ça, la machine s’emballe, certains disent qu’elle explose. Il n’y a qu’à voir le nombre de voitures, motos et camions neufs sur les routes pour se rendre compte que ça tourne à fond. Seulement l’infrastructure ne suit pas, c’est un peu pour ça que ça explose.

Les immeubles ici poussent comme des champignons, les restaurants sont pleins, la jeunesse fait la fête, les brésiliens voyagent de plus en plus… mais j’ai vraiment l’impression que tout ça est bien artificiel.

En attendant pour les pauvres qui ont des Euros, comme moi, non seulement il y a l’inflation déclarée à 10% mais comme l’Euro s’est dévalué de 10% cette année, tout est encore plus cher! Mais les Brésiliens s’en footent avec deux oo!  En plus le chômage baisse, alors pourquoi s’en faire! Bref mauvais plan pour moi!

Si vous n’arrivez pas à écouter le podcast la source se trouve sur radiobfm